《保险水深，容易踩坑，如何选择？》

保险水深，很容易踩坑。如果朋友们对保险不太了解，一般都会一头雾水，保险合同看不懂，产品不知道哪个好，买了怕上当?怕多花冤枉钱，买不全保障?下面是学习啦小编为大家整理的投资理财知识，一起来看看吧!

　　买保险选大公司还是小公司?线上还是线下?

　　文/白客说财

　　考虑到咨询的人数会比较多，所以建议咨询之前先点击下面两条链接查看文章。先了解保险的基本知识后，基本上也能解决80%的问题!

　　(1)谁最需要保险?

　　(2)一家人的保险如何科学配置?

　　另外朋友们咨询的较多的5个问题及答案，白客先公布如下：

　　1、身体已经有一些问题，可以买保险吗?

　　这个问题就涉及到购买保险时，最重要的一点了，健康告知!在重疾险、医疗险中常见。健康告知是指保险公司在接受客户投保申请时，要求其确认健康状况的行为。是保险公司理财承保的一个重要依据。如果不如实告知的话，发生问题时，保险公司是不会理赔的。而且保险公司会根据保险法，依法拒绝赔付的。

　　线下的保险的健康告知一般是纸质的一张单子，让你确认没有问题之后需要签字。

　　而网销保险的健康告知一般是在你点击投保之后会出现这么一长条的信息让你确认。

　　那我们购买保险时，如何知晓自己的身体情况能否购买保险呢?

　　白客将4个原则分享给大家

　　1、看产品的条款中的健康告知列举的健康告知条款，看自己是否符合!

　　2、通过下文中的小程序中的智能核保功能进行查询验证!

　　3、如果身体存在以下情况一定要告知：

　　(1)有家族病史，遗传病这类的。

　　(2)有住院或者手术情况，告知：具体是什么病入院治疗的，现在康复情况。

　　(3)有体检异常，告知：异常的原因是哪些指标等。

　　(4)自己是否吸烟等不良嗜好，体重、职业。

　　(5)之前买保险是否被拒、延期或者加费情况。

　　4、虽然一定要告知，但是以下情况也可灵活处理

　　(1)问的告知，不问的不告知

　　像这款产品的健康告知第(5)项中，只提到了肝炎、肝硬化、重症肝炎，所以这款产品乙肝病毒携带者、大三阳和小三阳都是可以买的。

　　(2)知道的告知，不知道的不告知!

　　在病例本上确诊的病才用告知，如果你下雨天腿疼，怀疑自己是风湿腿，平时颈椎不舒服，怀疑自己颈椎病，这种都完全不用告知，因为根本没确诊，自己说的都不算!

　　(3)非二级医院医师给你治的病不用告知

　　其实原理同上，就是说如果你没有在正规医院确诊，这个理疗店说你有颈椎病，那个营养馆说你肠胃炎，这都不算!

　　2、购买多少保障的额度，也就是保额?

　　很多朋友面对这个疑问，可能第一时间想到的是自己的预算，比如预算是1万，那么就选择可购买的50万额度。白客认为，这样的选择是对保险产品了解不深的情况下才有的考虑，正确的做法是：能覆盖健康风险的保额才算是好保额。

　　比如：从卫生局发布的数据来看，目前重疾治疗费用平均在30万以上，康复时间大于在1-2年。那么我们的重疾险保额首先要覆盖治疗费用30万+康复时期1-2年的营养费及无法上班带来的经济损失。这样保额合计：30万(治疗费用)+(自己1-2年的年收入之和)。

　　白客建议：重疾险的保额50-60万是比较合适的。前期购买费用吃紧，可以先购买一份医疗险用来抵抗30万的治疗费用的风险，得重大疾病后1-2年后康复期的经济损失一定要保障，这也是这份保险最大的意义所在。

　　3、缴费时间怎么选择，最划算?

　　很多人在购买保险时，一定会测算，选择缴费时间短的，保险总花费较少。这个确实是没错。但是我们真正购买时，这个就是真的是最合理的选择吗?白客认为，只对了一半。

　　选择更长的缴费时间，其实更有利。第一是保险合同具有保险豁免的权限，选择长期缴费，这个功能就越有价值。第二是通货膨胀的原因，保险公司每年缴纳的费用是固定的，但是每年缴费的现金是越来越不值钱的。所以，重疾险的缴费时间，长远来看还是20年缴费期限更有优势。

　　4、买保险应选线上还是线下?

　　线上和线下的保险产品，首先要明确的是只是售卖渠道的不同，两者都是受保监会严格监管和持保险牌照发布的保险产品。两者的产品都是合法合规，受法律保护，理赔时，都是按照保险合同规定的保障范围理赔，都是支持全国通赔的。

　　不同的是，线下的产品费用贵，保额高、兼顾保障和理财，大而全。线上的产品保障为主，产品性价比高，能低价格买到较全面的保障。线上的产品选择性多，透明度高，线下只依靠某个保险公司的业务员，产品单一。

　　白客建议：近几年中国人寿、中国平安等传统公司都是纷纷向线上布局，支付宝、微信等互联网巨头都已经积极发展互联网保险、更有众安在线等纯线上互联网保险公司，足以证明，大家对线上保险的透明度和性价比更看好。

　　5、选择大公司还是小公司，哪个更有保障?

　　无论大小保险公司，在成立资本上都需要2亿以上、股东要有可持续盈利能力。大小保险公司的偿付能力都受保监会监管，不达标会被黄牌警告，或者红牌罚下，两者无差别，都是国家兜底。所以在保障方面不存在购买的合同得不到保障。

　　大公司网点多，有一定的理赔优势，但是保险赔付是根据合同办事，理赔方面，小公司更具有服务意识，大公司也不能面面俱到，同样被投诉的情况也多。产品性价比方面，小公司的产品性价比高，大公司一般比较贵，经营成本较高。

　　白客建议：在选择重疾保险时，我们的理赔服务是按照次数算的，并不算高频。所以服务的好坏不是唯一的考虑条件，而这类产品本身较贵，产品保障的权益反而是更需要考虑的。如果小公司在产品方面保障全，性价比高，白客个人是愿意选择这类小公司产品。
 

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